Cobrar en efectivo lo deja sin crédito

Las micro, pequeñas y medianas empresas son el 99.7% de los negocios de México y reciben apenas el 35% del crédito que los bancos prestan a empresas. Esta semana Banxico, las Sofipos y la banca de desarrollo coincidieron en el porqué: cuando un negocio cobra en efectivo, el banco no tiene con qué medirlo.

Cómo decide el banco

Un banco presta contra lo que puede comprobar: depósitos, cobros con terminal, transferencias, facturas. Eso le dice cuánto vende usted, qué tan parejo y si le alcanza para pagar. El efectivo no deja huella. Sin huella, el análisis cuesta más, y el banco responde de dos maneras: dice que no, o cobra más caro.

Dos negocios que venden lo mismo

Los dos venden $500,000 al mes y piden $1 millón para crecer.

• El primero cobra 70% en efectivo y deposita lo que le sobra después de pagar proveedores y nómina. Su estado de cuenta muestra $150,000 al mes. Para el banco, pide casi siete meses de ventas: demasiado.
• El segundo cobra con terminal y transferencia y factura todo. Su estado de cuenta muestra $480,000. Para el banco, pide dos meses de ventas: razonable.

Mismo negocio, misma venta. El primero es invisible; el segundo tiene historial.

Lo que hay hoy sobre la mesa

Nafin y Bancomext respaldan créditos de hasta $20 millones con una garantía del 70% en sectores prioritarios, y del 80% para empresas que piden crédito por primera vez, hasta $5 millones. La garantía reduce el riesgo del banco, pero no sustituye la información: el banco sigue necesitando ver cuánto vende usted. La garantía abre la puerta; su historial es el que la cruza.

Qué hacer desde ahora

1. Cobre por canales que dejen rastro: terminal, transferencia o CoDi. La comisión de la terminal se ve en cada cobro; el crédito que no llega no se ve, pero cuesta más.
2. Lo que cobre en efectivo, deposítelo el mismo día, completo, antes de pagar nada. El depósito también cuenta como venta comprobable.
3. Una sola cuenta para el negocio, separada de la personal. Un estado de cuenta mezclado le quita credibilidad a los números buenos.
4. Facture lo que vende. Sus facturas del SAT son el único historial que ningún banco pone en duda.

Entre tres y seis meses de estados de cuenta limpios es lo que un banco pide para empezar. Mientras construye ese historial, conviene saber cuánta deuda aguanta su empresa: calcúlelo aquí en dos minutos.

Fuentes: Expansión, 6 de octubre de 2026 · Nafin y Bancomext, comunicado del 5 de febrero de 2026 · Política Nacional de Inclusión Financiera 2025–2030.